无极2代理提前买房…你被新版征信吓到了吗?

4月22日,央行就征信系统建设(也就是舆论热传的新版征信)相关问题在官网发布答记者问,无极2代理就此前媒体热炒的“5月1日新版征信上线”进行辟谣,并表示“目前征信系统升级优化工作仍在进行当中,并无明确的上线时间表。金融机构和社会公众查询的信用报告没有变化,不是所谓的新版征信报告”。

很快有网友调侃道:转了一圈后发现,能还得起贷款的还是目前借款的这批人,无极2代理没有贷款的人仍然贷不了款、也还不起款,所以新版征信不得不暂停上线。

这当然是一句不严谨的话,因为征信报告不体现资产信息,也就无法反映出谁有钱、谁没钱,它只能反映一个人的过往信用记录(可理解为还款意愿程度)及当下的负债情况——银行会据此判断是否放款及其额度大小和利息高低。

虽然新版征信5月1日不会上线,但从央行的答记者问中仍可发现几大看点:

1.信贷信息中增加共同借款、个人为法人担保、法人为个人担保等信息。旧征信中因为这些信息不展示,所以会隐藏这部分人的负债信息——在主贷人不能清偿债务的情况下,共同借款人/担保人负有连带偿还的责任,这算他们的或有负债。增加这些信息后,这部分人的再贷款会受限。
2.新版征信报告的信息更新频率将进一步提升。旧版征信中,无极2代理各机构在上传征信信息时,时间速度会慢些,于是就出现了时间差,有人就会利用这个Bug。比如贷款的并发(同时办两笔以上的贷款),也就有了以首套首贷(首付更低/利率更低)的资格同时贷款买两套房、同时在两家银行办理装修贷等。新版征信上线后,并发贷款应该会杜绝。
3.新版征信将采集“先消费后付款”的公共事业缴费信息,如水费、电费、电信通讯费用等。这些费用其实不多,主观欠费的可能性较低,我偏向于积极看待——确实能为个人创造积极的征信数据,既能反映一个人积极缴费履约意愿强、也能反映一个人居住的稳定性,方便金融机构进行正面评价。它的问题是,若是出租房则会出现误判——使用人是租客、可征信上传/显示的却是房东的信息。
4.征信报告的展示方式进行了部分优化。虽然上传信息的机构(银行/小贷/网贷/法院等)和数据(负债/还款记录/法院判决执行等)基本没有变化,但展示方式变化后会影响一个人的征信优劣,其中的一个就是会让曾经的隐藏负债暴露、显现出来,比如信用卡账单分期——12万账单分12期,本来只显现负债1万(能隐藏11万),可新版本后就会显示负债12万。

从以上分析来看,媒体热传的新版征信变化基本属实。之所以推迟上线,或许不是因为系统升级还未完成,而是舆论反响太大、影响人的心理预期。更大的可能是悄无声息的上线,只做不说。

新版征信变化基本属实,但影响解读却不一定正确。

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新版征信的影响

对普通人来说,征信的最大作用就是贷款(欧美征信系统完善的国家,对个人求职/晋升/职位评定等也有影响)——获得更多的钱、更便宜的钱、更长使用时间的钱,包括买房按揭贷款、抵押消费贷/经营贷以及无抵押无担保的信用贷等。

买房按揭贷款。因中国城市的楼市调控政策,无极2代理对于二套房的按揭贷款会有限制,主要是提高首付款(由一般情况下总房款的30%/35%提高到50%、60%、甚至80%)、提高利率(利率会比首套房上浮),而部分城市认房又认贷——在当地有一套房再买房算二套、曾经有过房贷记录的(哪怕房贷已还清、哪怕在别的城市贷款买的房)再买房也算二套。

 

▲一般以“个人住房贷款笔数”来判定房贷记录

旧版征信只体现主贷人(跟银行签订按揭房贷合同的人)的房贷记录、不体现参贷人(不跟银行签订按揭贷款合同、但会被查征信及银行流水,主要是夫妻中另一方)的房贷记录,若按新版征信中增加共同借款的信息,那参贷方的信息也会在征信报告中体现——换句话说,参贷方也就有了房贷记录。

若夫妻离婚,参贷的一方再买房就会在认房又认贷的城市被认为是购买二套房,这也是“离婚不再享受首套首贷资格”传闻的由来,也是大家赶场5月1日前离婚的原因。

真的如此吗?未必。

目前绝大多数城市的房贷记录只以征信报告中的“个人住房贷款笔数”为准(有过一次房贷,就会新增一笔,不管房贷结清与否),北京等极个别城市还把“个人商用房(包括商住两用)贷款笔数”(如商铺/写字楼/公寓等)也算作房贷记录。

若夫妻离婚,其中的参贷方最多在新增的“共同借款”一栏中显示“曾经作为某套房的共同借款人”——而这会否作为房贷记录是需要重新认定的。

能否认定为房贷记录呢?如果当地楼市暴涨,那大概率会认定为房贷记录;如果当地楼市冷清,那肯定不会认定为房贷记录。其实这也就是离婚再买房是否受限,当下北京/深圳/成都等地本就有此限制——夫妻双方离异后,任一家庭成员一/两年内购买商品住房,其拥有住房套数按离异前家庭总套数计算。

所以,离婚再买房是否算首套首贷,取决于当地的楼市调控政策,并不取决于征信的变化。

抵押贷/信用贷。上文已经说了,新版征信展示方式的变化会让一些隐藏负债暴露出来,如信用卡分期、以及一些信用贷授信(有的信用贷给的是授信额度,不使用征信中体现不出来负债、也体现不出来授信,但信用卡是能体现出授信的),这会使得这部分人负债额、负债率、授信额上升,进而会影响到再贷款。

这也就是媒体所说的以贷养贷(用银行的贷款去还银行的贷款)、以卡养卡(用一张信用卡的融资去还另一张信用卡的账单)、拆东墙补西墙的日子将终结。

以贷养贷或许会收敛——因为再申请新的银行贷款时,会考察贷款人的还款能力,其中的指标就是负债额和负债率,新版征信明显会提高某些人的负债额和负债率,所以再贷款会受限。但也未必,银行除了看负债额和负债率,还会看贷款人的收入水平——主要体现在有效的银行流水上。欠债多怕什么?我赚钱也多啊!我还得上!而有效的银行流水,一定程度上是可以包装美化的。

而以卡养卡基本无法杜绝。为什么?因为信用卡的授信额已经审批完毕了啊,它是已审批结束、并发放了的贷款,不是新的贷款,一般情况下是不会被主动降额的,除非有违法行为——比如以非法占有为目的的套现行为。那合规用卡、注意方法和技巧不就行了么?!

你可以说“道高一尺魔高一丈”、也可以说“民间智慧无穷”,反正总有破解的方法。套用一句流行语——征信系统升级优化的工作将永远在路上。

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